为什么才几个月大的宝宝就要买保险？
很多新手爸妈听到“给几个月的宝宝买保险”第一反应是：这么小就要买？其实，**越早投保，保费越低、核保越宽松、保障期越长**。新生儿免疫系统尚未成熟，黄疸、肺炎、手足口等住院概率并不低；同时，万一出现先天性疾病或罕见病，后续再投保就困难了。因此，**出生满28天即可投保**的产品，正是抓住“健康告知空白期”的黄金窗口。
先买什么？后买什么？一张清单告诉你
1. 国家医保：出生即办，0等待
宝宝出生后，**第一时间去派出所落户，再到街道办/社保中心办理城乡居民医保**。费用每年200～400元不等，住院报销比例可达50%～70%，是所有商业保险的基础。
2. 商业医疗险：百万保额起步
- 小额住院医疗：0免赔或100元免赔，报销额度1～5万，覆盖日常肺炎、肠胃炎等。
- 百万医疗：1万元免赔，保额200～400万，解决白血病、先天性心脏病等高额花费。
建议组合：**小额医疗+百万医疗**，既解决高频次小病，也兜底大额支出。
3. 重疾险：一次性给付，弥补收入损失
有人问：宝宝没收入，买重疾干嘛？——**孩子生病，父母至少一方要停工陪护，收入损失+异地就医食宿费，往往超过医疗费本身**。 挑选要点： 保额≥50万，保障期选终身或30年，少儿高发重疾双倍赔（如白血病、严重川崎病、重症手足口）。
4. 意外险：跌倒烫伤必备
宝宝会翻身、学爬后，意外风险骤增。意外险**一年几十元，意外医疗0免赔100%报销**，重点看是否包含**社保外用药**。
预算有限，如何把钱花在刀刃上？
假设家庭年保费预算2000元，可以这样搭配：
- 国家医保：300元
- 小额住院医疗：400元
- 百万医疗：500元
- 少儿重疾30年定期：800元（保额50万）
合计2000元，**先解决“看得起病”再考虑“养得起病”**。
线上还是线下买？核保宽松度大不同
线上产品性价比高，但健康告知严格；线下经代公司可人工核保，**早产、低体重、黄疸延迟消退等异常**更容易通过。若宝宝出生记录完全正常，优先线上；若有异常，建议线下多家投保，**选择“标体承保”或“除外承保”最优结果**。
常见疑问快问快答
Q：宝宝有卵圆孔未闭，能买重疾吗？
A：若心脏彩超显示**直径＜5mm且无其他异常**，多数公司可**标体承保**；若＞5mm或合并肺动脉高压，则延期至闭合后。
Q：买了百万医疗，还要买重疾险吗？
A：要。**百万医疗是报销型，先花钱后报销；重疾险是给付型，确诊即赔**，两者互补，缺一不可。
Q：投保人豁免要不要加？
A：如果父母一方是家庭经济支柱，**强烈建议附加投保人豁免**。一旦大人发生重疾/身故，后续保费不用再交，孩子保障继续有效。
投保实操三步走
第一步：整理资料 出生证、户口本、儿保手册、疫苗本、42天体检报告、心脏彩超（如有）。
第二步：健康告知 逐字阅读问卷，**有问必答，不问不答**。例如“是否曾住院超过7天”——若宝宝因黄疸住院5天，选“否”。
第三步：投保顺序 先买**无需健康告知或告知宽松的意外险**→再买**医疗险**→最后买**重疾险**，避免留下拒保记录影响后续。
写在最后
给几个月的宝宝买保险，本质是**把家庭无法承受的经济风险转嫁给保险公司**。与其纠结“买哪家”，不如先理清“买什么、买多少、怎么赔”。**早一天投保，早一天安心**，这才是父母送给孩子的第一份“隐形红包”。
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